Kreditrechner
Sieh, was ein Kredit wirklich kostet — Monatsrate plus Gesamtzinsen, bevor du irgendetwas unterschreibst.
Dieser Kreditrechner zeigt die Monatsrate und die wahren Gesamtkosten eines Ratenkredits, Autokredits oder jedes anderen Festzins-Darlehens. Gib den Betrag, den effektiven Jahreszins und die Laufzeit ein — die Annuitätenformel erledigt den Rest, sofort beim Tippen.
Beim Vergleichen von Angeboten zählt selten die Monatsrate, sondern die Gesamtzinsen. Ein Autokredit über 10.000 € zu 8 % kostet über 3 Jahre etwa 1.300 € Zinsen, über 5 Jahre aber rund 2.166 € — die längere Laufzeit fühlt sich monatlich günstiger an und kostet insgesamt mehr. Dieser Rechner legt dir genau diesen Zielkonflikt auf den Tisch, bevor es ein Verkäufer tut.
Keine Anmeldung, keine Bonitätsprüfung, keine Datensammlung — die Rechnung läuft in deinem Browser und nichts von deinen Eingaben geht irgendwohin.
So berechnest du eine Kreditrate
- Gib den Betrag ein, den du leihen möchtest.
- Gib den Jahreszins ein (nutze den effektiven Jahreszins aus dem Angebot für einen fairen Vergleich).
- Wähle die Laufzeit in Monaten oder Jahren.
- Lies Monatsrate, Gesamtrückzahlung und Gesamtzinsen ab — live aktualisiert.
- Ändere Laufzeit oder Zinssatz, um Angebote direkt nebeneinander zu vergleichen.
Kreditangebote fair vergleichen
Vergleiche Kredite immer über den effektiven Jahreszins und die Gesamtzinsen, nicht über die beworbene Monatsrate. Der Effektivzins bündelt Sollzins und Pflichtgebühren und ist damit die beste Vergleichszahl. Zwei Angebote mit derselben Monatsrate können sich bei unterschiedlichen Konditionen um Hunderte Euro in den Gesamtkosten unterscheiden.
Achte auch auf Vorfälligkeitsentschädigungen: Ein Kredit, den du ohne Strafgebühr vorzeitig tilgen darfst, ist oft einen leicht höheren Zinssatz wert — wer früher tilgt, spart die noch nicht aufgelaufenen Zinsen.
Was der Rechner ermittelt
Aus dem geliehenen Betrag (der Darlehenssumme), dem Jahreszins und der Laufzeit löst der Kreditrechner die Annuitätengleichung M = P·(r(1+r)^n)/((1+r)^n − 1), wobei r der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Zahl der Monatsraten ist. Diese eine Formel liefert eine feste Monatsrate, die die Restschuld im letzten Monat auf null bringt.
Daraus leitet er die beiden wichtigsten Zahlen ab: die Gesamtrückzahlung (Monatsrate × Anzahl der Raten) und die Gesamtzinsen (Gesamtrückzahlung − geliehener Betrag). Weil die Rate fest ist, bestehen die ersten Monate überwiegend aus Zinsen und die späteren überwiegend aus Tilgung — der Betrag, den du monatlich zahlst, ändert sich dabei nie.
Ein Rechenbeispiel
Leih dir 15.000 € über 5 Jahre (60 Monate) zu 9 % effektivem Jahreszins. Der Monatszins beträgt 0,75 %, und die Formel ergibt eine Rate von etwa 311,38 €. Über 60 Monate macht das rund 18.683 €, die Zinsen belaufen sich also auf etwa 3.683 € zusätzlich zu den geliehenen 15.000 €.
Verkürzt du denselben Kredit auf 3 Jahre, steigt die Rate auf etwa 477 € im Monat, aber die Gesamtzinsen sinken auf rund 2.171 € — etwa 1.500 € weniger. Die höhere monatliche Belastung erkauft dir insgesamt einen deutlich günstigeren Kredit, und genau diesen Zielkonflikt soll dieser Rechner sichtbar machen.
So liest du deine Ergebnisse
Die Monatsrate sagt dir etwas über die Leistbarkeit, die Gesamtzinsen über die Kosten, und die Gesamtrückzahlung ist beides zusammen. Sieh dir alle drei gemeinsam an — eine niedrige Monatsrate gepaart mit hohen Gesamtzinsen ist das klassische Zeichen für eine Laufzeit, die gestreckt wurde, damit ein Kredit günstiger wirkt, als er ist.
Nützlich ist das Verhältnis der Gesamtzinsen zum geliehenen Betrag. 3.683 € Zinsen auf einen Kredit über 15.000 € sind etwa 25 % — eine schnelle Möglichkeit, zwei Angebote mit unterschiedlichen Beträgen und Laufzeiten auf einer einzigen vergleichbaren Zahl zu messen.
Faktoren, die deine Rate verändern
Drei Eingaben treiben alles an. Ein höherer Zinssatz erhöht sowohl die Rate als auch die Gesamtzinsen. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil die Restschuld länger offen bleibt. Ein höherer Betrag skaliert beide Zahlen ungefähr proportional nach oben.
Außerhalb der Formel entscheiden deine Bonität, dein Einkommen und die Gebühren der Bank darüber, welchen Zinssatz du tatsächlich bekommst und ob die beworbene Zahl bereits Bearbeitungsgebühren enthält. Derselbe Kredit über 15.000 € kann je nach dem Profil, das der Kreditgeber sieht, sehr unterschiedliche echte Kosten tragen.
Annahmen und was der Rechner auslässt
Das Modell nimmt einen festen Zinssatz, gleichbleibende Monatsraten und keine ausgefallenen Zahlungen an — die Standardstruktur der meisten Auto- und Ratenkredite. Es enthält keine Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen, Mahngebühren oder die Wirkung variabler Zinsen, die sich während der Laufzeit ändern.
Die Ergebnisse werden für die Anzeige gerundet, ein bis zwei Cent Rundungsdifferenz über viele Raten sind also normal. Nimm das Ergebnis als genaue, vergleichbare Schätzung zum Abwägen von Angeboten und bestätige die exakten Zahlen im Kreditvertrag der Bank, bevor du irgendetwas unterschreibst.
Verwandte Berechnungen
Bei Sparen und Geldanlage ist das Spiegelbild Zinseszins-Wachstum statt getilgter Rückzahlung — unser Zinseszinsrechner zeigt, wie ein Guthaben wächst, statt zu schrumpfen. Bei einer Baufinanzierung gilt dieselbe Annuitätenmathematik, nur über viel längere Laufzeiten, wo kleine Zinsunterschiede sich zu großen Summen aufaddieren.
Wenn du überlegst, ob sich Sondertilgungen lohnen, rechne den Kredit zweimal mit unterschiedlichen Laufzeiten: Der Rückgang der Gesamtzinsen dazwischen entspricht ungefähr dem, was disziplinierte Sondertilgungen sparen würden — ganz ohne separates Sondertilgungs-Tool.
Häufig gestellte Fragen
Ist dieser Kreditrechner kostenlos und anonym?
Ja. Er ist kostenlos, verlangt außer den eingetippten Zahlen keine persönlichen oder finanziellen Angaben, und nichts wird übertragen — die Berechnung läuft in deinem Browser.
Welche Formel steckt dahinter?
Die Standard-Annuitätenformel für Festzins-Ratenkredite — dieselbe, die Banken verwenden. Jede Rate deckt zuerst die Zinsen des Monats, der Rest senkt die Restschuld.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Die Ergebnisse sind informative Schätzungen zum Vergleichen von Szenarien. Echte Angebote hängen von deiner Bonität und den Gebühren der Bank ab — bestätige die konkreten Zahlen vor der Unterschrift mit dem Kreditgeber.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Preis fürs Geldleihen; der effektive Jahreszins rechnet Pflichtkosten mit ein und drückt alles als eine Jahresprozentzahl aus. Zum Vergleichen von Angeboten ist der Effektivzins die bessere Eingabe.
Warum sind die Gesamtzinsen bei langen Laufzeiten so hoch?
Zinsen fallen jeden Monat auf die Restschuld an. Bei längerer Laufzeit bleibt die Restschuld länger hoch, also laufen selbst beim gleichen Zinssatz mehr Zinsen auf.
Funktioniert er für Autokredite und Studienkredite?
Er funktioniert für jeden Festzinskredit mit gleichbleibenden Monatsraten — das deckt die meisten Auto- und Ratenkredite ab. Einkommensabhängige Studienfinanzierungen (etwa das BAföG-Darlehen mit seinen Sonderregeln) folgen anderen Mechanismen und passen nicht in dieses Modell.
Kann ich sehen, wie Sondertilgungen die Kosten verändern?
Näherungsweise ja: Verkürze die Laufzeit, bis die Monatsrate deinem geplanten Zahlbetrag entspricht. Der Rückgang der Gesamtzinsen entspricht ungefähr dem, was regelmäßige Sondertilgungen sparen würden.