Calculadora de préstamos
Descubre lo que cuesta de verdad cualquier préstamo — cuota mensual más intereses totales, antes de firmar nada.
Esta calculadora de préstamos muestra la cuota mensual y el coste total real de un préstamo personal, de coche o de cualquier préstamo a plazos con tipo fijo. Introduce el importe, el tipo de interés anual (TAE) y el plazo de devolución, y la fórmula de amortización hace el resto — al instante, mientras escribes.
El número que importa al comparar ofertas rara vez es la cuota mensual; son los intereses totales. Un préstamo de coche de 10.000 € al 8 % cuesta unos 1.300 € en intereses a 3 años, pero cerca de 2.166 € a 5 — el plazo largo parece más barato cada mes mientras cuesta más en total. Esta calculadora te pone ese dilema delante antes de que lo haga un comercial.
Sin registro, sin consulta de crédito, sin recogida de datos — la aritmética corre en tu navegador y nada de lo que introduces sale de él.
Cómo calcular la cuota de un préstamo
- Introduce el importe que quieres pedir prestado.
- Introduce el tipo de interés anual (usa la TAE de la oferta para comparar en igualdad de condiciones).
- Elige el plazo de devolución en meses o años.
- Lee la cuota mensual, el total a devolver y los intereses totales — actualizados en vivo.
- Cambia el plazo o el tipo para comparar ofertas lado a lado.
Cómo comparar ofertas de préstamo con justicia
Compara siempre los préstamos por TAE e intereses totales, no por la cuota mensual del anuncio. La TAE agrupa el tipo de interés con las comisiones obligatorias, así que es lo más parecido a una cifra comparable. Dos ofertas con la misma cuota mensual pueden diferir en cientos de euros de coste total si sus condiciones difieren.
Vigila también las comisiones por cancelación anticipada: un préstamo que puedes amortizar sin penalización suele compensar un tipo ligeramente más alto, porque liquidarlo antes elimina los intereses que aún no se han devengado.
Qué calcula la herramienta
A partir del importe que pides prestado (el capital), el tipo anual y el plazo, la calculadora resuelve la ecuación de amortización M = P·(r(1+r)^n)/((1+r)^n − 1), donde r es el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n el número de cuotas mensuales. Esa única fórmula produce una cuota mensual fija que deja el saldo a cero en el último mes.
A partir de ahí obtiene las dos cifras que más importan: el total a devolver (cuota mensual × número de cuotas) y los intereses totales (total a devolver − importe prestado). Como la cuota es fija, los primeros meses son casi todo intereses y los últimos casi todo capital, pero lo que pagas cada mes nunca cambia.
Un ejemplo resuelto
Pide prestados 15.000 € a 5 años (60 meses) al 9 % de TAE. El tipo mensual es del 0,75 % y la fórmula devuelve una cuota de unos 311,38 €. En 60 meses eso suma aproximadamente 18.683 €, así que los intereses ascienden a unos 3.683 € por encima de los 15.000 € que pediste.
Acorta el mismo préstamo a 3 años y la cuota sube a unos 477 € al mes, pero los intereses totales bajan a unos 2.171 € — alrededor de 1.500 € menos. El compromiso mensual más alto compra un préstamo bastante más barato en conjunto, que es justo el dilema que esta calculadora está diseñada para sacar a la luz.
Cómo leer tus resultados
La cuota mensual te dice si puedes permitírtelo; los intereses totales te dicen cuánto cuesta; el total a devolver es la suma de ambos. Míralos los tres juntos — una cuota mensual baja combinada con intereses totales altos es la señal clásica de un plazo que se ha estirado para que un préstamo parezca más barato de lo que realmente es.
Una ratio útil son los intereses totales como porcentaje del importe prestado. Pagar 3.683 € de intereses por un préstamo de 15.000 € es alrededor de un 25 % — una forma rápida de comparar dos ofertas con importes y plazos distintos usando un único número comparable.
Factores que cambian tu cuota
Tres datos lo determinan todo. Un tipo más alto sube tanto la cuota como los intereses totales. Un plazo más largo baja la cuota mensual pero eleva los intereses totales, porque el saldo queda sin pagar durante más tiempo. Un importe mayor escala ambas cifras de forma aproximadamente proporcional.
Al margen de la fórmula, tu historial crediticio, tus ingresos y las comisiones del prestamista deciden el tipo que realmente te ofrecen y si la cifra anunciada ya incluye los gastos de apertura. El mismo préstamo de 15.000 € puede tener costes reales muy distintos según el perfil que vea la entidad.
Supuestos y lo que deja fuera
El modelo asume un tipo fijo, cuotas mensuales iguales y ningún impago — la estructura estándar de la mayoría de préstamos de coche y personales. No incluye gastos de apertura, seguros añadidos, comisiones por demora ni el efecto de los tipos variables que se mueven durante el plazo.
Los resultados se redondean para mostrarlos, así que un céntimo o dos de redondeo a lo largo de muchas cuotas es normal. Trata el resultado como una estimación precisa y comparable para contrastar ofertas, y confirma las cifras exactas en el propio contrato de la entidad antes de firmar nada.
Cálculos relacionados
Para el ahorro y la inversión, la imagen inversa es el crecimiento compuesto en lugar de la devolución amortizada — nuestra calculadora de interés compuesto muestra cómo crece un saldo en vez de reducirse. Para una hipoteca aplica la misma aritmética de amortización pero a plazos mucho más largos, donde pequeñas diferencias de tipo se acumulan en totales enormes.
Si estás sopesando si amortizar anticipadamente, calcula el préstamo dos veces con plazos distintos: la caída de los intereses totales entre ambos se aproxima a lo que ahorrarían unas amortizaciones disciplinadas, sin necesidad de una herramienta aparte.
Preguntas frecuentes
¿Esta calculadora de préstamos es gratuita y anónima?
Sí. Es gratis, no pide más datos personales o financieros que los números que escribes, y no se transmite nada — el cálculo se hace en tu navegador.
¿Qué fórmula utiliza?
La fórmula de amortización estándar para préstamos a plazos con tipo fijo — la misma que usan los bancos. Cada cuota cubre primero los intereses del mes y el resto reduce el capital pendiente.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Los resultados son estimaciones educativas para comparar escenarios. Las ofertas reales dependen de tu perfil crediticio y de las comisiones del prestamista — confirma las cifras reales con la entidad antes de firmar.
¿Qué diferencia hay entre tipo de interés (TIN) y TAE?
El tipo de interés es solo el coste del dinero; la TAE añade las comisiones obligatorias y lo expresa todo como un único porcentaje anual. Para comparar ofertas, la TAE es el mejor dato.
¿Por qué los intereses totales son tan altos en plazos largos?
Los intereses se cobran cada mes sobre el saldo pendiente. Un plazo más largo mantiene el saldo alto durante más tiempo, así que se acumulan más intereses incluso al mismo tipo.
¿Sirve para préstamos de coche y de estudios?
Sirve para cualquier préstamo a tipo fijo con cuotas mensuales iguales, lo que cubre la mayoría de préstamos de coche y personales. Los préstamos de estudios ligados a ingresos (como el Plan 2 del Reino Unido) siguen otras reglas y no encajarán en este modelo.
¿Puedo ver cómo cambia el coste si amortizo antes?
Aproxímalo acortando el plazo hasta que la cuota mensual iguale lo que planeas pagar. La caída en los intereses totales se acerca a lo que ahorrarían las amortizaciones constantes.