EMI कैलकुलेटर

लोन की EMI कैसे निकालें

1. जितनी राशि उधार लेनी है वह ₹ में डालें।
2. सालाना ब्याज दर डालें (सही तुलना के लिए ऑफ़र की असल दर इस्तेमाल करें)।
3. चुकाने की अवधि महीनों या सालों में चुनें।
4. मंथली EMI, कुल भुगतान और कुल ब्याज पढ़ें — लाइव अपडेट होते हुए।
5. ऑफ़रों को आमने-सामने रखने के लिए अवधि या दर बदलें।

लोन ऑफ़रों की सही तुलना कैसे करें

लोन की तुलना हमेशा APR और कुल ब्याज पर करें, ऊपरी दिखती मासिक EMI पर नहीं। APR ब्याज दर को अनिवार्य फ़ीस के साथ जोड़ देता है, इसलिए यह एक-जैसी तुलना के सबसे करीब का आँकड़ा है। एक ही मासिक EMI वाले दो ऑफ़र, अगर उनकी अवधि अलग हो, तो कुल लागत में सैकड़ों का फ़र्क़ ला सकते हैं।

प्री-पेमेंट/फ़ोरक्लोज़र चार्ज पर भी ध्यान दें: जिस लोन को बिना पेनल्टी जल्दी चुकाया जा सके वह अक्सर थोड़ी ज़्यादा दर पर भी बेहतर होता है, क्योंकि जल्दी क्लियर करने से वह ब्याज कट जाता है जो अभी बना ही नहीं।

कैलकुलेटर क्या निकालता है

आपकी उधार ली राशि (प्रिंसिपल), सालाना दर और अवधि दिए जाने पर, लोन कैलकुलेटर अमॉर्टाइज़ेशन समीकरण M = P·(r(1+r)^n)/((1+r)^n − 1) हल करता है, जहाँ r मासिक दर है (सालाना दर ÷ 12) और n मासिक किश्तों की संख्या। यही एक फ़ॉर्मूला एक फ़िक्स्ड मासिक EMI बनाता है जो आख़िरी महीने में बकाया को शून्य कर देती है।

इसके बाद यह दो सबसे अहम आँकड़े निकालता है: कुल भुगतान (मासिक EMI × किश्तों की संख्या) और कुल ब्याज (कुल भुगतान − उधार ली राशि)। चूँकि EMI फ़िक्स्ड है, शुरुआती महीने ज़्यादातर ब्याज होते हैं और बाद के महीने ज़्यादातर मूलधन, पर आप हर महीने जो रकम चुकाते हैं वह कभी नहीं बदलती।

एक हल किया हुआ उदाहरण

15,000 को 5 साल (60 महीने) के लिए 9% APR पर उधार लें। मासिक दर 0.75% है, और फ़ॉर्मूला करीब 311.38 की EMI देता है। 60 महीनों में यह कुल करीब 18,683 बनता है, यानी आपकी उधार ली 15,000 के ऊपर ब्याज करीब 3,683 आता है।

उसी लोन को 3 साल का कर दें तो EMI बढ़कर करीब 477 प्रति महीना हो जाती है, पर कुल ब्याज घटकर करीब 2,171 रह जाता है — करीब 1,500 कम। ज़्यादा मासिक ज़िम्मेदारी कुल मिलाकर काफ़ी सस्ता लोन दिलाती है, और यही वह ट्रेड-ऑफ़ है जिसे उजागर करने के लिए यह कैलकुलेटर बना है।

अपने नतीजे पढ़ना

मासिक EMI सामर्थ्य बताती है; कुल ब्याज लागत बताता है; कुल भुगतान दोनों का जोड़ है। तीनों को साथ देखें — कम मासिक EMI के साथ ऊँचा कुल ब्याज इस बात का जाना-पहचाना संकेत है कि अवधि को खींचकर लोन को उससे सस्ता दिखाया गया है जितना वह असल में है।

एक उपयोगी अनुपात है उधार ली राशि के प्रतिशत के रूप में कुल ब्याज। 15,000 के लोन पर 3,683 ब्याज चुकाना करीब 25% है — अलग-अलग राशि और अवधि वाले दो ऑफ़रों को एक ही तुलनीय आँकड़े पर परखने का झटपट तरीका।

जो कारक आपकी EMI बदलते हैं

तीन इनपुट सब कुछ चलाते हैं। ऊँची दर EMI और कुल ब्याज दोनों बढ़ाती है। लंबी अवधि मासिक EMI घटाती है पर कुल ब्याज बढ़ाती है, क्योंकि बकाया ज़्यादा समय तक बिना चुके पड़ा रहता है। बड़ी राशि दोनों आँकड़ों को लगभग अनुपात में बढ़ा देती है।

फ़ॉर्मूले के बाहर, आपका क्रेडिट स्कोर, आमदनी और लेंडर की फ़ीस तय करती है कि आपको असल में कौन-सी दर मिलती है और क्या ऊपरी आँकड़े में प्रोसेसिंग चार्ज पहले से शामिल हैं। वही 15,000 का लोन, लेंडर जो प्रोफ़ाइल देखता है उसके अनुसार, बहुत अलग असली लागत ले सकता है।

मान्यताएँ और जो यह छोड़ देता है

मॉडल एक फ़िक्स्ड दर, बराबर मासिक EMI और कोई छूटी किश्त न होना मानता है — जो ज़्यादातर कार और पर्सनल लोन की स्टैंडर्ड बनावट है। इसमें प्रोसेसिंग फ़ीस, इंश्योरेंस ऐड-ऑन, देर-से-भुगतान चार्ज, या अवधि के दौरान बदलने वाली फ़्लोटिंग दरों का असर शामिल नहीं है।

नतीजे दिखाने के लिए राउंड किए जाते हैं, इसलिए कई किश्तों में एक-दो पैसे का राउंडिंग फ़र्क़ सामान्य है। नतीजे को ऑफ़रों की तुलना के लिए एक सटीक, एक-जैसी तुलना वाला अनुमान मानें, और साइन करने से पहले सटीक आँकड़े लेंडर के अपने एग्रीमेंट पर पक्के करें।

संबंधित गणनाएँ

सेविंग्स और निवेश के लिए इसका उल्टा रूप अमॉर्टाइज़्ड चुकौती नहीं, बल्कि चक्रवृद्धि बढ़त है — हमारा चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर दिखाता है कि बैलेंस घटने के बजाय कैसे बढ़ता है। मॉर्गेज के लिए वही अमॉर्टाइज़ेशन गणित लगती है पर कहीं लंबी अवधियों पर, जहाँ दर के छोटे फ़र्क़ चक्रवृद्धि होकर बड़े कुल-योग बन जाते हैं।

अगर आप सोच रहे हैं कि ओवरपेमेंट करें या नहीं, तो लोन को दो बार अलग-अलग अवधियों के साथ चलाएँ: उनके बीच कुल ब्याज में जो गिरावट है वह अनुशासित ओवरपेमेंट से होने वाली बचत के करीब होती है, बिना किसी अलग ओवरपेमेंट टूल की ज़रूरत के।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

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